Ответы на часто задаваемые вопросы:

Залогодатель имеет право требовать от страховой компании выплаты возмещения банку-выгодоприобретателю или получить страховое возмещение за предмет залога, если выгодоприобретатель отказывается от этого права тем или иным образом – Постановление Верховного Суда Украины по делу №6-2112цс16

Когда вы берете кредит под залог, приходится страховать залоговое имущество в пользу банка. Он назначается выгодоприбретателем: хотя договор страхования заключаете вы и плату за страхование вносите тоже вы, возмещение получит именно банк. Сумма страхового возмещения, полученная банком при наступлении страхового случая (уничтожении или повреждении заложенного имущества), уменьшает сумму вашего долга.

Итак, вы как заемщик заинтересованы в том, чтобы страховая выплатила деньги, хотя они не пойдут непосредственно в ваш карман. Логично, что эта ваша заинтересованность, а также статус стороны договора страхования и собственника имущества дают вам право на иск к страховой компании.

Однако, до последнего времени суды далеко не всегда признавали в таком случае право на иск за страхователем-заемщиком. Их рассуждения сводились к следующему: вы назначили выгодоприобретателя и наделили его правом получить страховое возмещение. И если он ничего не делает для реализации своего права, вы не можете сделать это вместо него. И неважно, что пассивность банка негативно сказывается на вашем имущественном положении: ваше имущество пострадало, вы сами не получили компенсации, сумма вашего долга перед банком не уменьшилась (хотя могла бы), а банк требует заменить поврежденный или уничтоженный залог на другое имущество (его еще надо найти) и угрожает досрочным возвратом кредита.

Наконец Верховный Суд Украины при рассмотрении дела №6-2112цс16 высказал правовую позицию в пользу заемщика (страхователя) и устранил неодинаковое применение закона судами при рассмотрении подобных дел.

Обстоятельства дела:

Физическое лицо-заемщик передало квартиру в ипотеку банка и застраховало имущество в его пользу. В результате пожара квартира пострадала на значительную сумму. Банк в качестве выгодоприобретателя не обращался к страховой компании за страховым возмещением, вместо него с таким требование обратился заемщик. Суд первой инстанции принял решение в его пользу, но суды апелляционной и кассационной инстанции не согласились с таким выводом. Их мотивация подобна вышеописанной: если есть выгодоприобретатель, страхователь не имеет права требования к страховой компании, даже вопреки тому, что сам банк-выгодоприбретатель поддержал его иск и не заявлял самостоятельного требования о выплате возмещения.

Верховный Суд Украины в этом деле анализирует и применяет Закон Украины «О страховании» и Гражданский кодекс Украины, в частности, статью 636 Гражданского кодекса.

В соответствии с этой статьей, если третье лицо, в пользу которого заключен договор (в рассматриваемом случае – выгодоприобретатель) отказалось от своего права по такому договору (права на страховое возмещение), то лицо, заключившее договор в пользу этого третьего лица, (страхователь) может требовать исполнения договора в пользу третьего лица или само может воспользоваться этим правом, если иное не установлено договором или законом.

По условиям договора страхования в рассматриваемом деле страхования компания обязалась выплатить страховое возмещение страхователю и/или выгодоприобретателю. Кроме того, банк-выгодоприобретатель сам не предъявил требований к страховой компании. Будучи привлеченным к участию в деле, он поддержал исковые требования своего заемщика. Такое поведение банка Верховный Суд оценил как отказ от получения страхового возмещения. Кроме того, Верховный Суд в своих правовых позициях обратил внимание, что страхователь заинтересован в сохранении квартиры не только как собственник, но также как залогодатель, обеспечивший этим имуществом свой кредит.

Статья 636 Гражданского кодекса Украины существует в неизменном виде столько же, сколько действует сам кодекс. Понадобилось почти 13 лет, чтобы достаточно однозначная норма нашла свое применение в судебной практике. Но лучше поздно, чем никогда.

Итак, если ваш банк в похожем случае не спешит предъявлять требования к страховой компании (ему может казаться, что легче добиться от вас дополнительного залога, чем от страховой – выплаты) или страховая компания использует шанс отказать вам в выплате, читайте свой договор и берите на вооружение эту практику.

Юридическую поддержку в подобных спорах вы можете получить в «Е ПРОФИТ». Обращайтесь.

В Украине действует проект по внедрению прямого урегулирования убытков по автогражданке. В настоящее время в этом проекте принимают участие следующие страховые компании:
• АТ «ПРОСТО-страхування»,
• АТ «СК «АХА Страхування»,
• ПрАТ СК«АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ»,
• ПрАТ СК «ПЗУ Україна»,
• ПрАТ «СК «ВУСО»,
• ПрАТ «УАСК АСКА»,
• ПАТ «НАСК «ОРАНТА» (полис можно приобрести на «Е Профит»),
• ПрАТ «СК «ПРОВІДНА»,
• ПрАТ «АСК «ІНГО Україна» (полис можно приобрести на «Е Профит»),
• ПАТ «СК «Універсальна» (полис можно приобрести на «Е Профит»),
• ТДВ «Міжнародна СК»,
• ТДВ «СК «КРЕДО»,
• ПрАТ «СК «АСКО-Донбас Північний» (полис можно приобрести на «Е Профит»),
• ПрАТ «СК «БРОКБІЗНЕС»,
• ПАТ СК «Країна»,
• ПрАТ «Європейський страховий альянс»,
• ПАТ «СК «Колоннейд Україна» (полис можно приобрести на «Е Профит»)
• ПрАТ «СК «УНІКА».

Прямое урегулирование убытков заключается в том, что водитель, попавший в ДТП по вине другого водителя, может получить возмещение не от страховой компании виновника, а той, где он сам застрахован. Страховая компания пострадавшего водителя выплачивает денежные средства и уже без его участия урегулирует все вопросы с компанией водителя, виновного в ДТП. Такая система значительно уменьшает срок выплаты потерпевшему, повышает качество обслуживания и позволяет перевести все процессы по возмещению убытков с водителя на страховую компанию.

Преимущество еще и в том, что Ваша страховая компания, которую вы выбрали сознательно и которой доверяете, никогда не предаст, потому что вы ее клиент. Сегодня такой подход к урегулированию убытков функционирует на многих развитых страховых рынках: в частности, во Франции, Бельгии, Италии, Прибалтике и других европейских странах.

Прямое урегулирование убытков возможно при следующих условиях:
• ДТП произошло с участием только двух транспортных средств, и является контактным (имеется столкновение) независимо от наличия или отсутствия потерпевших, которым нанесен вред жизни и здоровью;
• оба водителя имели действующие полисы ОСАГО, выданные страховыми компаниями, которые являются участниками системы прямого урегулирования. С полным перечнем компаний, предоставляющих прямое урегулирование, вы можете ознакомиться на сайте МТСБУ.

Загрузить шаблон жалобы

Вы можете бесплатно воспользоваться этим шаблоном жалобы в случае, когда страховая компания игнорирует ваше заявление и представленные для получения выплаты документы и не сообщает ни положительного, ни отрицательного решения. Файл для скачивания ниже.

Если ваша ситуация имеет какие-то особенности, вы можете переделать шаблон. По желанию вы можете обратиться к нам за консультацией и помощью в составлении жалоб или исков о финансовых учреждений, которые будут составлены именно для вас и в соответствии с вашим случая; условия предоставления такой услуги можно получить по электронной почте или узнать по телефону.

В этом случае следует оперативно, но не позднее трех рабочих дней со дня дорожно-транспортного происшествия, письменно представить МТСБУ сообщение о происшествии.

Сообщение о ДТП вручается МТСБУ лично через приемную (режим работы: в понедельник-четверг без перерыва на обед — с 09 ч. до 18 ч., в пятницу без перерыва на обед — с 09 ч. до 16 ч.45 мин.) или почтой, email, факсом (044-239-2031).

После этого с Вами скоординируется представитель МТСБУ либо Вы получите уведомление от МТСБУ о том, в каком порядке будет проводиться урегулирование претензии, со списком необходимых документов.

Согласно статье 35 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств», чтобы получить возмещение, потерпевший или другое управомоченное лицо в течение 30 дней со дня подачи извещения о ДТП предоставляет в МТСБУ такие базовые документы:

а) заявление о страховом возмещении (обязательно нужно указать информацию о расчетах и наличии договора добровольного страхования имущества «КАСКО»);
б) действующий на день происшествия полис ОСАГО или удостоверение, подтверждающее право на соответствующую льготу (участника боевых действий, инвалида I (первой) группы, инвалида войны, управляющих принадлежащим им ТС, а также лица, управляющего принадлежащим инвалиду I (первой) группы ТС в его присутствии);
в) паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, при условии, что заявитель — физическое лицо;
г) справка о присвоении получателю возмещения идентификационного кода налогоплательщика (если код присваивался), при условии, что заявитель — физическое лицо;
д) документ, о праве собственности на поврежденное имущество на день происшествия (если заявитель предъявляет требование о компенсации вреда, который был причинен имуществу)
е) документ, который подтверждает полномочия заявителя относительно получения возмещения (доверенность, договор аренды, свидетельство о праве на наследство) – для случаев, когда заявителем является не потерпевший или представитель потерпевшего;
ж) свидетельство о смерти потерпевшего (в случае предъявления требования о возмещении причиненного смертью вреда);
з) документы, удостоверяющие расходы на погребение потерпевшего, (если заявлено требование о возмещении таких расходов);
и) документы, подтверждающие пребывание на иждивении пострадавшего, его доходы за календарный год, предшествующий наступлению ДТП, размеры пенсий, предоставленные иждивенцам в результате потери кормильца, (в случае заявления требования о возмещении вреда по утрате кормильца)
к) реквизиты банковского счета заявителя.

Документы, перечисленные в пунктах «в» — «д», «ж», подаются для осмотра и копирования или в копиях, подлинность которых удостоверена заявителем.
Документы, приведенные в пп. «б» и «е», так же предъявляются для осмотра и копирования или в копиях, которые могут быть заверены нотариусом или выдавшим их органом.
В случае подачи надлежащим образом заверенных копий МТСБУ может потребовать для осмотра их оригиналы.
Прочие документы подаются в оригинале.

Обязательно нужно помнить, что согласно п. 33-1.1.1 статья 331 Закона водителю транспортного средства, причастного к ДТП, лицу, имеющему право на возмещение (потерпевшему), следует оказывать помощь МТСБУ в расследовании причин и обстоятельств дорожно-транспортного происшествия. Такое содействие заключается в: предоставлении для осмотра принадлежащего лицу поврежденного имущества (в частности – транспортного средства), сообщении МТСБУ обо всех известных лицу обстоятельствах и предоставлении для осмотра и снятия копий с наличествующих у лица документов по данному ДТП в течение семи рабочих дней с даты получения такой информации или документа. Если вышеуказанные лица в связи с уважительными причинами не могли сделать это, они должны предоставить документальное подтверждение.
Невыполнение потерпевшим или другим лицом, имеющим право на получение возмещения, перечисленных в Законе обязанностей может быть обоснованием отказа от совершения выплаты, если в результате этого у МТСБУ не было возможности установить факт ДТП, причины и обстоятельства его наступления или размер причиненного ущерба (пп. 37.1.3 п. 37.1 ст. 37 Закона).

После получения извещения о наступлении события МТСБУ может отправлять запросы на получение информации, необходимой для своевременной регламентной выплаты. Однако, для сокращения времени рассмотрения дела целесообразно помогать МТСБУ в выяснении причин и обстоятельств ДТП и предоставлять дополнительно:

  • копию справки о повреждении транспортного средства, (первичная справка оформлять соответствующим подразделением Национальной полиции Украины на месте происшествия);
  • справку о ДТП, которая выдается органами внутренних дел (расширенная справка, содержащая сведения об участниках происшествия и о виновных лицах);
  • копию постановления местного суда, удостоверенную надлежащим образом («мокрой» печатью соответствующего суда), которое подтверждает ответственность другого участника происшествия;
  • справку медицинского учреждения о продолжительности временной нетрудоспособности (по необходимости);
  • справку специализированных учреждений об установлении инвалидности (по необходимости).

Решение МТСБУ о проведении регламентной выплаты или обоснованное решение об отказе принимается не позже, чем через 90 дней с даты получения заявления о выплате возмещения, при условии наличия перечисленных документов.

В случае, когда заявление о страховом возмещении или другие необходимые для принятия решения документы поданы с просрочкой, срок принятия решения о выплате и, соответственно, самой выплаты увеличивается на продолжительность просрочки.

ВАЖНО!

Иногда МТСБУ может запрашивать дополнительные документы, чтобы установить все обстоятельства происшествия и меру вины участников, также определить размер убытка.

ОБЯЗАТЕЛЬНО УКАЗАТЬ КОНТАКТНЫЕ ДАННЫЕ В ЗАЯВЛЕНИЯ И СООБЩЕНИЯ ДЛЯ УСКОРЕНИЯ ПРОЦЕССА УРЕГУЛИРОВАНИЯ УБЫТКОВ!

Официально ответ на этот вопрос следующий:
«В случае, если не сообщить страховщику (страховой компании) о ДТП в трехдневный срок, то после возмещения ущерба, причиненного третьему лицу, страховщик, в соответствии с Законом Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств», будет иметь право требовать от своего страхователя (клиента) компенсации понесенных расходов.»

А теперь попробуем сказать то же самое, но человеческим языком:
В случае, если ДТП совершили Вы, то именно Вам необходимо в течение 3-х дней поставить в известность об этом ДТП Вашу страховую компанию. Если не сообщите, то по вышеуказанному Закону после выплаты компенсации третьим лицам (владельцу другого автомобиля, его пассажирам и т.д.), страховая компания потребует у Вас возместить эти затраты.
Если у Вас есть уважительные причины, объясняющие, почему Вы не могли уведомить страховую компанию в указанный срок, то все в порядке. Но имейте в виду, Вы обязательно должны иметь возможность подтвердить наличие этих причин документально, так что выдумывать их не нужно.

Фонд гарантирования вкладов физических лиц гарантирует вклады физических лиц, то есть наличные и безналичные средства в гривне или в иностранной валюте, привлеченные банком от вкладчика (или те, что поступили для него) на условиях договора банковского вклада (депозита), банковского счета или через именной депозитный сертификат, в том числе, начисленные проценты.

Всем вкладчикам банка Фонд обеспечивает возврат средств по их вкладам, в том числе проценты, в день, когда начинается процедура вывода банка с рынка, но не более, чем установленная этот день сумма максимального размера возмещения вкладов. Это не зависит от количества вкладов, размещенных в каждом банке.

Физическое лицо имеет гарантию по депозитам в каждом из банков-участников Фонда, одновременно ее сумма не может превышать двести тысяч гривен в одном банке.

В день, когда начинается процедура вывода Фондом банка с рынка, прекращают начисляться проценты по вкладам, при принятии НБУ решения об отзыве лицензии на осуществление банковской деятельности и ликвидации банка по определенным законом оснований, это происходит в день, когда было принято решение об отзыве лицензии на банковской деятельности и ликвидации.

Если банк реорганизовался, Фонд гарантирует возмещение вклада на тех условиях, которые существовали к реорганизации.

Фонд гарантирует депозиты, переданные переходному банку, на тех условиях, которые существовали до дня передачи.

Право вкладчика получить гарантированную сумму возмещения за счет Фонда ограничивается предельным размером возмещения.

Не позднее двадцати рабочих дней (если база вкладчиков банка содержит сведения о более пятисот тысяч счетов, — не позднее тридцати рабочих дней) со дня, когда начата процедура вывода Фондом банка с рынка, начинается выплата Фондом средств в гривне. Порядок и очередность выплат определяется Фондом.

Возмещения вклада в иностранной валюте производится в гривне после пересчета суммы вклада по официальному курсу национальной валюты, устанавливаемый НБУ на день, когда начинается процедура вывода Фондом банка с рынка и осуществления временной администрации. Если НБУ решил отозвать банковскую лицензию и ликвидировать банк на определенных законом основаниях, то возмещение происходит после пересчета суммы вклада по курсу национальной валюты, установленный НБУ на дату начала ликвидации банка.

В день, когда подаются документы для внесения сведений о ликвидации банка как юридического лица в Единый государственный реестр юридических лиц, Фонд заканчивает выплаты.

 

или отправьте нам свой вопрос с помощью этой формы: