» » Веб-гаманець – дзеркало душі…

Веб-гаманець – дзеркало душі…

… або яке банку діло до цінності людської особистості

Сфера особистих фінансів поглинається технологіями. А технології розвиваються в тому напрямку, який задають їм потреби користувачів. Так з’являються технічні рішення, за допомогою яких людина може управляти своїми рахунками, здійснювати платежі, обирати та отримувати фінансові послуги онлайн.

Ідея простоти і зручності втілюється в розробках додатків для контролю у форматі «єдиного вікна» за залишками та операціями по всіх ваших рахунках (сервіс Mint.com), за строками та дійсністю всіх ваших страхових полісів (британський проект Homelyfe). Водночас, управління фінансами полягає не лише в контролі, а передбачає також зважений вибір фінансових послуг.

Можливість порівняти продукти різних учасників ринку і одночасно отримати інформацію в наочному зручному форматі надають сайти, що спеціалізуються на онлайн послугах страхування, кредитування, вкладів та банківських карт. Такі сервіси співпрацюють з традиційними фінансовими установами, отже, користувачі отримують низку переваг. Перша: вибір не обмежений пропозицією одного банку або компанії, при цьому обирати можна з кращих та надійніших. Друга: можна «примірити продукт на себе», наприклад, дізнатися точну вартість своєї страховки за допомогою калькулятора, який враховує всі нюанси і дозволяє отримати остаточну ціну, що буде вписана в поліс, без застережень «приблизно», «від такої-то суми». Третя: можливість одразу оформити послугу або виконати основну частину формальностей без відвідування офісу фінансової компанії. Американські проекти Lemonade, Metromile, індійський Policybazaar тощо активно розвиваються в цьому напрямку, що привертає до них увагу інвесторів та ділової преси.

Сервіс платежів все давно не обмежується розрахунками за товар на сайті постачальника. Платіжний функціонал прагне проникнути в месенджери та соціальні мережі. Історія вражаючого успіху – китайський месенджер WeChat, функціонал якого крім обміну повідомленнями та ведення блогів охоплює ще й платежі, онлайн-шопінг, замовлення таксі. При цьому виявляться, що простіше компанії-власнику месенджера запустити платіжний функціонал «у себе», ніж банку створювати власний сервіс обміну повідомленнями. І справа тут здебільшого не у складності чи вартості розробки. Питання полягає в тому, чи вдасться мотивувати клієнта змінити звичний, улюблений майданчик для спілкування на дещо нове заради можливості здійснювати розрахунки. У зв’язку з цим банки можуть зацікавитися технологіями, що дозволять проникнути у вже існуючі месенджери, слідуючи за потоком клієнтів, а не намагаючись розвернути його в свою сторону. Наприклад, запропонувати банкам таке рішення може стартап Paykey.

Доволі цікаво спостерігати, як намагаються ужитися на ринку фінанси традиційні та фінанси технологічні. З одного боку, гучно звучать заяви про прийдешнє зникнення фінансових інституцій, витіснених новими глобальними рішеннями, блокчейном та криптовалютами. З іншого боку, банки не мають наміру здаватися. Вони володіють ресурсами, впливом і можуть домовлятися з державами про такі правила гри, за яких технологічний проект не має права без участі банку здійснювати «рух активів», а поняття фінансової операції тлумачиться якнайширше, щоб неможна було обійтись без ліцензії і не порушити закону при цьому.

Великі фінансові компанії прагнуть відвести проектам роль піонерів, які знаходять та апробують нові рішення, несучи пов’язані з цим ризики. Якщо ці рішення виявляються життєздатними, фінансисти готові будувати за проектами партнерські відносини, в яких останні грають роль маркетингових майданчиків або ж відповідальних за технічне забезпечення. Водночас, буде несправедливим умовчати про те, що задум багатьох стартапів полягає не в докорінній зміні фінансових відносин, а в тому, щоб дати фінансовим компаніям та їхнім клієнтами робочий інструментарій. JPMorgan Chase співпрацює з сервісами TrueCar  (сервіс збирає в дилерів та надає покупцям інформацію про ціни реальних угод на нові або уживані автівки певної марки та моделі в тій місцевості, де знаходиться клієнт), OnDeck (портал кредитування для малого бізнесу). Ще одна історія партнерства – співпраця MicroBank та Entrepreneurial Finance Global щодо використання психометричної моделі оцінки та машинного навчання для поліпшення моделювання ризиків та оцінки кредитоспроможності.

Державі та фінансовим гігантам навряд чи вдасться встановити повний контроль за новими видами активів та операцій. Частина буде легалізована, частина опиниться поза законом, і одночасно з’являтимуться новітні, доки існуватиме вільна творчість, зокрема, в сфері технологій. Що ж до консервативних, не схильних до ризику клієнтів, то існуюче становище надає їм переваги: більш комфортний сервіс та можності. Питання в тому, чого це вартує.

Клієнти прагнуть отримати послуги якнайшвидше і найпростіший спосіб, бажано, без фізичного відвідування постачальника, докладаючи мінімальних зусиль при виконанні формальностей. Заради економії часу й сил люди готові ділитися з компаніями навіть власними біометричними даними. Перші цим скористалися роздрібні торгові мережі, які крім прискореного обслуговування пропонували ще й додаткові знижки в обмін на біометрію.

Для банків питання безпеки, боротьби з шахрайством та легалізацією доходів, отриманих злочинним шляхом, не менш важливі, ніж суто фінансові питання. Чим більше переміщається в онлайн взаємодія з клієнтом, тим гостріший конфлікт між бажанням заробити, побоюванням втратити ринок та ризиком зазнати фінансових і репутаційних втрат. В такому контексті дистанційна ідентифікація на підставі біометричних даних виявилася виходом, який влаштовує і банки, і клієнтів. В результаті регулятори ринків йдуть назустріч і такий спосіб ідентифікації знаходить нормативне врегулювання в законодавстві все більшого числа держав.

Для ідентифікації використовуються не лише фізичній, але й поведінкові особливості клієнта. Вивчаються та фіксуються стереотипи його поводження на сайті та «комп’ютерний почерк». Вважається, що ці властивості в кожної людини унікальні та не піддаються підробці людиною чи роботом, а їх розпізнавання потребує менших витрат, ніж робота з фізичною біометрією. В такий спосіб слова «цінність людської особистості» набувають неочікуваного, буквального значення.

Анна Кальф, спеціально для Є ПРОФІТ.