» » Веб-кошелек — зеркало души…

Веб-кошелек — зеркало души…

… или какое дело банку до ценности человеческой личности

Сфера личных финансов поглощается технологиями. А технологии развиваются в том направлении, которое им задают потребности пользователей. Так появляются технические решения, с помощью которых человек может управлять своими счетами, осуществлять платежи, выбирать и получать финансовые услуги удаленно.

Идея простоты и удобства воплощается в разработках приложений для контроля в формате “единого окна” за остатками и операциями по всем вашим счетам (сервис Mint.com), за сроками и действительностью всех ваших страховок (британский проект Homelyfe) . В то же время управление финансами заключается не только в контроле над ними, но подразумевает и взвешенный выбор финансовых услуг.

Возможность сопоставить продукты разных участников рынка и при этом получить информацию в наглядном формате предоставляют сайты, специализирующиеся на онлайн услугах страхования, кредитования, вкладов и банковских карт. Такие сервисы сотрудничают с традиционными финансовыми учреждениями, что приносит пользователям ряд выгод. Первая: возможность сделать выбор, не ограниченный предложениями одного банка или компании, при этом выбирать из лучших и надежных. Вторая: возможность «примерить продукт на себя», узнать точную стоимость своей страховки с помощью специального калькулятора, учитывающего все нюансы и позволяющего получить окончательную цену, которая будет вписана в полис, без приставок «примерно» или «от стольки-то». Третья: возможность сразу оформить услугу или выполнить основную часть формальностей не посещая офис финансовой компании. Американские проекты Lemonade, Metromile, индийский Policybazaar и другие активно развиваются в этом направлении, что привлекает к ним внимание инвесторов и деловой прессы.

Сервис платежей уже давно не ограничивается расчетами за товар на сайте поставщика. Платежный функционал стремится проникнуть в мессенджеры и социальные сети. История впечатляющего успеха – китайский мессенджер WeChat, функционал которого наряду с обменом сообщениями и ведением блогов охватывает еще и платежи, онлайн-шопинг, заказ такси.  При этом выясняется, что проще компании-владельцу мессенджера запустить платежный функционал “у себя”, чем банку создать собственный сервис обмена сообщениями. И дело главным образом не в сложности или затратности разработки. Вопрос в том, удастся ли мотивировать клиента сменить привычную и любимую площадку для общения на нечто новое ради возможности проводить платежи. В этой связи интерес для банков могут представлять технологии, которые позволяют “внедриться” в уже существующие мессенджеры, следуя за клиентским потоком, а не пытаясь развернуть его в свою сторону. Например, предложить такое решение банкам может стартап Paykey.

Довольно интересно наблюдать за тем, как пытаются ужиться на рынке традиционные финансы и финансы технологичные. С одной стороны, громко звучат заявления о грядущем исчезновении устоявшихся финансовых институтов, вытесненных новыми глобальными решениями, блокчейном и криптовалютами. С другой стороны, банки не намерены сдаваться. Они обладают ресурсами, влиянием и могут договариваться с государствами о таких правилах игры, при которых технологичный проект не может без участия банка осуществлять «движение активов», а понятие финансовой операции толкуется максимально широко с тем, чтобы нельзя было обойтись без лицензии и остаться на легальном положении.

Крупные финансовые компании стремятся отвести проектам роль пионеров, находящих и апробирующих новые решения и несущих связанные с этим риски. Когда и если эти решения оказываются жизнеспособными, финансисты готовы выстраивать с проектами партнерские отношения, в которых последним отводится роль маркетинговых площадок или ответственных за техническое обеспечение. Справедливости ради следует сказать, что замысел многих стартапов заключается не в изменении системы отношений в сфере финансов, а в том, чтобы дать финансовым компаниям и их клиентам инструментарий для работы. JPMorgan Chase сотрудничает с сервисами TrueCar  (сервис собирает у дилеров и предоставляет покупателям информацию о ценах реальных сделок на интересующие их новые или подержанные автомобили с привязкой к местонахождению покупателя), OnDeck (портал кредитования малого бизнеса). Еще одна история партнерства – сотрудничество MicroBank и Entrepreneurial Finance Global по использованию психометрической модели оценки и машинного обучения для улучшения моделирования рисков и оценки кредитоспособности.

Государству и финансовым гигантам вряд ли удастся установить полный контроль над новыми видами активов и операций. Часть будет легализована, часть окажется вне закона, и одновременно будут появляться еще более новые – до тех пор, пока будет существовать свободное творчество, в том числе в сфере технологий. Что касается консервативных, не склонных к рискам клиентов, то текущий ход событий дает им преимущества: более комфортный сервис и возможности. Вопрос в том, что требуется взамен.

Клиенты стремятся получить услуги максимально просто и быстро, желательно, без физического посещения поставщика, с минимальными усилиями на заполнение форм. Ради экономии времени и сил люди готовы делиться с компаниями даже своими биометрическими данными. Первыми этим воспользовались розничные торговые сети, предлагавшие помимо ускоренного обслуживания еще и дополнительные скидки в обмен на биометрию.

Для банков вопросы безопасности, борьбы с мошенничеством и легализацией средств, полученных преступным путем, не менее важны, чем вопросы сугубо финансовые. Чем больше взаимодействие с клиентами перемещается в онлайн, тем острее конфликт между желанием заработать, боязнью упустить рынок и риском понести финансовые и репутационные потери. На этом фоне удаленная идентификация на основании биометрических данных оказалась выходом, который устроил и банки, и клиентов. В результате она закрепляется в законодательстве все большего числа государств.

Для идентификации используются не только физические, но и поведенческие особенности клиента. Изучаются и фиксируются стереотипы его поведения на сайте и «компьютерный почерк». Считается, что эти особенности у каждого человека уникальны и не поддаются подделке человеком или роботом, а их распознавание требует меньших затрат, чем работа с физической биометрией. Таким образом, слова «ценность человеческой личности» приобретают новое, неожиданно буквальное значение.

Анна Кальф, специально для Е ПРОФИТ.