» » Старейшая страховая организация в мире

Старейшая страховая организация в мире

Здание Lloyd's - Е Профит

Старейшей организацией в мире является Lloyd’s.

Lloyd’s of London, Лондонский Ллойд или просто Ллойд — известный рынок страхования, часто ошибочно называемый страховой компанией.

Ллойд получил своё название по имени Эдварда Ллойда (Edward Lloyd), владельца кофейни, расположенной на Тауэр-стрит, рядом с Тауэром. Кофейня была открыта в 1687 году. Кофейня Ллойда являлась одной из первых открытых в Лондоне кофеен. Самое забавное, что лично Эдвард Ллойд никогда не занимался страховой деятельностью.

С момента создания кофейня стала популярной среди моряков, купцов, владельцев судов. Они встречались в кофейне Ллойда, ели, пили кофе, обменивались новостями. И это не удивительно, ведь один угол в кофейне был зарезервирован для капитанов судов.

В 1691 году кофейня Ллойда переехала в значительно более просторное и роскошное помещение на Ломбард-стрит.

С 1696 года Ллойд начал выпускать три раза в неделю специальный листок «Новости Ллойда» («Lloyd’s List»), который выходит и по сей день и считается старейшим в мире деловым изданием. Примерно в это же время в кофейне Ллойда начали часто заключаться договоры страхования судов, грузов.

В конце XVII века один удачный рейс мог принести его организатору целое состояние, но часто случалось обратное — судовладельцы, потерявшие корабль и груз, становились банкротами. Чтобы снизить риск, судовладельцы начали прибегать к несложной процедуре: хозяин корабля писал на клочке бумаги его название, маршрут и порт назначения, стоимость судна и груза, а также сумму, которую он готов выплатить в качестве премии страховщику. Затем листок передавался посетителям кофейни. Те, кого удовлетворяли предложенные условия, брали на себя обязательство в случае гибели судна частично или полностью возместить владельцу убытки.

В 1771 году 79 страховщиков, которые вели свои дела в кофейне Ллойда, образовали Общество Ллойда (Society of Lloyd’s). Каждый из страховщиков внес по 100 фунтов стерлингов и все они объединились в Общество Ллойда. Общество Ллойда представляло из себя не инкорпорированную, т.е. не являющуюся юридическим лицом, группу индивидуальных предпринимателей, работающих в соответствии с утвержденным ими кодексом поведения. Первых членов Общества Ллойда (Members of Lloyd’s) в последствии стали называть Имена (Names).

Первые члены общества Ллойда пустили в дело всё, чем владел каждый, и весь имевшийся у них финансовый капитал, чтобы обеспечить безусловное выполнение обязательств по возмещению потерь своих клиентов. Эта скрупулезная честность стала одной из основных причин бурного роста их бизнеса в течение многих лет. Вот так выпитая Канопиусом чашка кофе привела к созданию самой знаменитой страховой компании в истории.

Это объединение и стало прообразом современной Lloyd’s of London.

Почти три столетия гарантами надежности страховых полисов Lloyd’s of London выступала не сама корпорация, а стоявшие за ней богатые и знатные англичане — частные инвесторы объединившиеся в синдикаты, которые страховали различные риски (преимущественно в сфере морских перевозок). Обеспечением полисов, выдаваемых синдикатом, служила личная собственность его участников.

Формально синдикат создавался на год, и еще два года продолжался прием и разбор претензий по страховкам. На этом ответственность инвесторов заканчивалась. Если какие-то проблемы с полисами были не решены, синдикат оставался «открытым» и его члены не могли получить своих доходов, пока не будут улажены все дела.

По мере развития торговли и страхового бизнеса — особенно когда интересы Lloyd’s of London вышли за рамки страхования морских перевозок — синдикатам стало труднее укладываться в отведенные три года. Однако продлевать их существование и оттягивать выплату прибылей было нельзя: из-за угрозы массового исхода инвесторов, которые предпочли бы вкладывать деньги в предприятия с более быстрой окупаемостью. Lloyd’s of London нашла простой, как тогда казалось, выход: закрывающийся синдикат передает синдикату-преемнику весь портфель подписанных полисов, выплаты по которым не были урегулированы, а также резервы на покрытие возможных претензий по этим полисам. Этот порядок в Lloyd’s of London назвали «вторичным страхованием с целью закрытия». Т.е. фактически синдикаты Ллойда первыми начали осуществлять стандартизированное перестрахование.

В 1871 году английским парламентом был принят так называемый Lloyd’s Act, который в числе прочего давал корпорации право самостоятельно определять свой устав.

Все триста с лишним лет своей деятельности Lloyd’s of London гордилась высокой степенью доверия между инвесторами и теми, кто управлял их вложениями. Частные лица, инвестировавшие средства в синдикаты корпорации, все полномочия по ведению дел передавали своим представителям. Гарантией соблюдения их интересов были честность и аккуратность людей, руководивших синдикатами.

Как бы само собой разумелось, что служащие, занимающиеся страхованием от имени внешних инвесторов, тщательно взвешивают каждый риск, который принимает на себя синдикат, а лица, управляющие синдикатом, столь же тщательно готовят процедуру передачи обязательств. Все сложные расчеты, предшествовавшие передаче дел, управляющие производили сами, без привлечения независимых аудиторов.

До средины ХХ века синдикат Ллойда был фактически закрытым «клубом джентльменов». Круг счастливчиков, допущенных в Lloyd’s of London, был достаточно узок и включал в основном людей, вовлеченных в повседневную деятельность корпорации. Частные же инвесторы, не являвшиеся сотрудниками Lloyd’s of London, представляли английскую аристократию. Все они были хорошо знакомы друг с другом.

Система внутреннего контроля, хорошо действовавшая в течение почти трехсот лет, начала давать сбои в 70-е годы ХХ века, когда корпорация решилась значительно расширить круг инвесторов.

Незадолго до начала кампании по привлечению новых членов Lloyd’s of London инициировала еще одно нововведение — профессиональным страховщикам, брокерам и агентам было разрешено создавать компании с ограниченной ответственностью, при этом ответственность, которую принимали на себя инвесторы, была по-прежнему неограниченной. Lloyd’s of London проигнорировала возникший конфликт интересов инвесторов и тех, кто управляет их инвестициями. Как показали последующие события, ряд руководителей синдикатов воспользовались этим и нанесли ущерб своим доверителям.

В 60-е годы британские и американские медики совершили очень неприятное для Lloyd’s of London открытие: работа на асбестовом производстве крайне вредна для здоровья. В 1969 году американский рабочий Кларенс Борел выдвинул иск против 11 компаний — производителей асбестовой изоляции, обвинив их в том, что они знали о риске тяжелых заболеваний для всех имеющих дело с асбестом, но не предупредили его. Четыре года спустя Федеральный апелляционный суд США обязал компании, фигурировавшие в иске, выплатить компенсацию. Прецедент был создан. Примеру Борела последовали сотни других пострадавших.

В 1978 году суд постановил, что лицам, которые когда-либо имели дело с асбестом (то есть каждому десятому американцу), для обращения в суд необязательно ждать наступления болезни. Достаточно только доказать факт контакта с вредными материалами. Это решение резко увеличило число претензий по полисам многих страховых учреждений, в том числе и Lloyd’s of London.

Американские асбестопроизводящие и химические компании, которых суды обязали выплачивать огромные компенсации, обратились к своим страховщикам, а те — к перестрахователям, которыми во многих случаях были синдикаты Lloyd’s of London.

Чтобы удовлетворить претензии тысяч заявителей, требовались миллиарды долларов. Тезис о «неограниченной ответственности» инвесторов синдикатов Lloyd’s of London, который все 300 лет служил подтверждением безукоризненной надежности страховых полисов корпорации, стал как никогда актуален.

В конце 1960-х комитет Lloyd’s of London снизил стоимость активов, которые должен «показать» потенциальный инвестор перед вступлением в корпорацию: с 75 тыс. фунтов стерлингов до 50 тыс. Затем впервые за 300 лет в круг инвесторов был открыт вход для представителей британского среднего класса и иностранцев. Дальше Lloyd’s of London допустила в свои ряды женщин, постоянно живущих в Великобритании, а спустя год и тех представительниц прекрасного пола, кто проживает за пределами страны.

Вербовочная машина быстро набрала обороты. В 1970 году в синдикаты Lloyd’s of London входил 6001 инвестор, а к 1988 году их стало уже 32 433.

В 1982 году был принят закон, который обеспечивал корпорации иммунитет от большинства судебных исков со стороны инвесторов, также совет Lloyd’s of London получил возможность менять положения устава без одобрения со стороны большинства инвесторов, которое требовалось раньше.

В результате небывалого притока инвесторов денежный фонд Lloyd’s of London существенно вырос. Однако эти средства не были зарезервированы для оплаты будущих «асбестовых» претензий. Значительная их часть была вовлечена в «спираль перестраховок» — когда один синдикат страховал другой от возможных убытков, и так далее по кругу.

В июне 1991 года Lloyd’s of London объявила о беспрецедентных убытках, понесенных в 1988 году: они составили $980 млн. Потери 1989 года равнялись $3,85 млрд, 1990-го — $4,4 млрд. Значительная доля убытков была вызвана необходимостью выплачивать деньги по «асбестовым» претензиям.

Убытки повергли инвесторов в панику. В суды США и Великобритании стали поступать многочисленные иски, в которых Lloyd’s of London и ряд ее высокопоставленных сотрудников обвинялись в мошенничестве. Однако большинство судов, особенно в Великобритании, истцов не поддержали.

Большинство инвесторов в конце концов согласились на условия, предложенные им корпорацией в 1996 году в рамках программы «Реконструкция и обновление». Во-первых, Lloyd’s of London создала перестраховочную компанию Equitas и перевела на нее все обязательства корпорации до 1993 года, в том числе в отношении «асбестовых» претензий. Во-вторых, инвесторам пообещали снизить сумму выплат по обязательствам, взятым до 1993 года, если они прекратят выдвигать иски против корпорации. Для тех, кто не согласился с планом, было установлено правило, неофициальное название которого звучит так: «Сначала заплати, а потом судись». Оно запрещает строптивым инвесторам приостанавливать выплату долгов на время тяжбы с корпорацией.

Самые пессимистичные прогнозы в отношении Lloyd’s of London не сбылись: корпорация избежала банкротства и не ушла с рынка.

По окончанию кризиса был проведен ребрендинг — корпорация действует сейчас под именем Lloyd’s (без окончания «… of London»).