» » Краткий обзор истории страхования

Краткий обзор истории страхования

Первичные формы страхования возникли еще до начала письменной истории человечества.

Первые законодательные правила страхования уже существовали за две тысячи лет до нашей эры в законах вавилонского царя Хаммурапи. Они устанавливали правила заключения сделок между участниками торгового каравана о совместном возмещения полученных убытков. По этим правилам, если кто-либо из участников каравана несет в дороге убытки от различных опасностей, то этот ущерб распределялся между всеми участниками каравана.

Также правила страхования изложены в одной из книг Талмуда и заключаются в следующем: если у одного из погонщиков ослов погибало животное, остальные погонщики должны были выделить ему вместо погибшего другого осла.

На острове Родос, игравшем важную роль в жизни Древней Греции, в 916 г. до н.э. был принят правовой акт, в котором была разработана система распределения ущерба в случае кораблекрушений. В данном случае речь шла о взаимном страховании. Многие из принципов, изложенных в том документе, сохранились в страховании до настоящего времени.

Наиболее полно взаимное страхование было развито в Древнем Риме. Оно применялось различными организациями (корпорациями, коллегиями), объединявшими своих членов на основе профессиональных, материальных и личных интересов (поддержка в случае потери трудоспособности, обеспечение достойного погребения умершего и т.д.). Согласно существующим правилам члены профессиональных коллегий при поступлении в них вносили единовременный платеж, а затем платили ежемесячные взносы. В случае смерти одного из участников коллегии из ее фонда наследникам погибшего выплачивалось заранее оговоренная сумма. Таким образом, в зародыше первичных форм страхования лежала коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.

Страхование в Средневековье осуществлялось в рамках гильдий. Наиболее распространенным видом гильдии был союз купцов, сохраняющих, однако, свою коммерческую самостоятельность. Купцы объединялись в гильдии для солидарной защиты и поддержки в дороге и на рынке, для устранения конкурентов, проведения ценовой политики.

Существовали профессиональные объединения крестьян, ремесленников, верующих, даже воров и бандитов. Если раньше гильдии были временными объединениями, то в Средние века они становятся, в основном, постоянными организациями. Некоторые гильдии стали выплачивать помощь своим членам при потере зрения, заболевании проказой и другими болезнями. Появились охранные гильдии, задачей которых была защита членов других гильдий и их имущества. Однако главной функцией любой гильдии оставалась функция взаимопомощи в чрезвычайных обстоятельствах, то есть, функция страхования.

В более поздний период Средневековья с ростом числа городов, в связи с большим количеством деревянных зданий и скоплением населения, возросла опасность гибели имущества и строений от пожаров, наводнений и других стихийных бедствий. Повсеместно стали возникать объединения людей для совместных действий по ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций, в том числе и экономическими методами. Так, в 1310 г. в городе Брюгге (Германия) была образована «Страховая палата», которая осуществляла операции по страховой защите интересов купеческих и ремесленных гильдий. Таким образом, в Западной Европе средневековое страхование уже разделилось на личное (на случай болезни, смерти) и имущественное (возмещение убытков от стихийных бедствий, пожара, недобросовестной конкуренции и др.).

Интересно, что в Средние века механизм морского страхования строился на договоре бодмереи. Сущность договора заключалась в том, что кредитор выплачивал страхователю страховую сумму, а затем в случае благополучного окончания плавания, т.е. при отсутствии страхового случая, кредитору возвращалась авансированная сумма плюс премия за бодмерею. Согласно современным пониманием это было «страхование наоборот». Кредиторы требовали за предоставленные на условиях бодмереи страховые суммы больших премий (от 15 до 100%). Поэтому школы эти условия страхования называют морской ссудой. Бодмерея не могла существовать долго. Спрос на страховые услуги рос, а капитала для обеспечения такого страхования не хватало. Поэтому страхование в форме бодмереи стало неоправданным. Ведь это приводило к оттягиванию средств страховщика на несколько месяцев, а иногда и лет. Между тем страховая сумма, которая находилась в распоряжении капитана судна, могла быть потеряна из-за пиратского нападения или другого происшествия, не всегда считавшегося страховым.

Первый морской полис был выдан страховой судовладельцу в 1347 году.

В 1468 году появился Венецианский кодекс морского страхования.

В XVII веке во многих европейских странах возникли акционерные страховые общества (компании). Первым среди них упоминается созданное в 1602 году Голландско-Ост-Индское общество. Оно, как и многие другие вскоре созданные в Англии, Германии и Франции обществ, осуществляло морское страхование, а также страхование на случай пожара в основном в городских поселениях.

Страховое законодательство Англии с конца XVIII века является примером для других государств. Достаточно сказать, что принятый 1774 закон о страховании жизни и сегодня остается в составе действующего законодательства Англии. В 1779 году члены ассоциации «Лондонский Ллойд» приняли форму договора морского страхования — так называемый подписной формуляр Ллойда, отдельные положения которого до сих пор применяются в международной практике.

Во второй половине XVIII века в Западной Европе уже насчитывалось около сотни видов имущественного и личного страхования.

В XIX веке появляются страховые картели и концерны. Так, в 1874 году в Берлине был создан международный концерн, в который вошли сначала 16 страховых обществ, а через 50 лет он объединял уже 230 обществ из 26 стран.

Первое страховое общество на территории современной Украины было основано на начале 1812 года в Феодосии. В городах действовали общества взаимного страхования от огня. Одно из таких обществ в 1863 году было создано в Полтаве. Впоследствии сравнительно большие общества этого направления появились также в Киеве, Одессе и Харькове. Их деятельность ограничивалась территорией соответствующего города. Эти общества обслуживали в основном крупных домовладельцев, купцов и фабрикантов. Страхователям, которые заключали договоры страхования на несколько лет подряд, предоставлялись льготы и даже допускалось бесплатное страхование по так называемому золотому полису.